9月15日，国内领先的保险服务平台慧择举办了主题为《2022年，我们的钱将前往何处》的视频号直播，该直播邀请了深圳市经济学会副会长邓志旺博士、路透社特约评论员罗明、加拿大阿尔伯塔大学朱国钟教授等多位宏观经济领域和金融行业专家，重点讨论了针对当前后疫情大环境下，如何制定合适的家庭资产管理策略，以应对投资市场及个体收入等多方面波动的挑战。

当前，我国经济正处于结构性转变阶段，在此大环境下，个人和家庭工作收入、投资收入增速相对放缓，投资风险增加。本次直播专家表示，需要辩证地看待大环境下的“危”与“机”，手有余粮全部用于“冲锋性”投资、提前还房贷或做小型创业并不可取，家庭风险防范应具备前瞻性思维，通过攻守兼备的组合拳增强防御，减少风险暴露。而在防守方式中，诸如金满意足臻享版增额终身寿险类保险产品，既可以抵御个人健康和死亡风险，又具备储蓄功能。

国内经济长期发展韧性强，个体短期需防范收入与投资双风险

根据国家统计局7月发布的数据，今年7月16-24岁青年失业率升至19.9%，创36个月以来新高。受疫情因素影响，国内宏观经济环境和人均可支配收入预期有所承压，而整体的投资收益率显著下降。邓志旺认为，伴随国内稳增长及内循环的政策作用的逐步释放，从长期看，中国经济韧性强劲，宏观环境转暖将增强各行业的增长动力，承压是暂时的。因此，要辩证地看待大环境下的“危”与“机”，一方面要谨慎投资，另一方面也要消除紧张，平复心态。

面对当下的经济大环境，朱国钟认为，对个人家庭财务的影响，一是工作收入下降和投资收入下降，表现为股市行情低迷，债市利率下调;二是收入风险与投资风险增加，影响家庭现金流。因此，个体需合理规划家庭资产的使用，防范可能发生的财务风险。

而针对近期不少投资者倾向于将手中余粮用于提前还房贷及做小型创业的行为，罗明提出，当下阶段家庭投资应注重现金流的价值，而还房贷意味着继续加大了固定投资资产比例。要注意资产的配置均衡，并进行动态调整。

充分利用金融工作打组合拳 攻守兼备管理家庭资金

家庭投资如何更好的“保本增值”?对此，很多家庭往往倾向于将资产配置简化为“买什么?买多少”的配置思维，而对于普通投资者而言，银行基金、债券、股票等方式，又需要具备一定的专业门槛，到底如何根据大环境去调整投资策略，成为不少家庭的一大难题。据此，朱国钟建议，家庭风险防范应该具备前瞻性思维，在考虑未来的刚性开支之外，首先要节流砍掉不必要的开支，保证生活的稳定可持续，其次是要减少总体的风险暴露，比如，可以通过各类商业保险来抵御疾病、死亡和长寿风险，防范因健康问题给家庭带来的经济风险。

此外，朱国钟认为前瞻性的风险防范应当攻守兼备，用商业保险、国债、债券基金等相对低风险的方式来防守，用股权投资和另类投资来进攻，当前形势下，投资策略应调整为偏向防御，以适当性为前提，对于固收类资产、现金管理工具、商业保险的三类方式的配置比例可以稍大一些，适当减少股市或其他权益类市场的投资比例，保存经济实力，等待市场机会。

储蓄类保险凸显防守优势，金满意足增额终身寿成复合型投资新秀

近年来，在“刚兑”型理财产品淡出市场后，消费者对基金、理财产品的需求逐步下降。前不久，东吴证券研报显示，保险市场主导的“增额终身寿险”以及“年金+万能”等产品销售显著贡献保费增量。其中，长期收益相对稳健的增额终身寿类保险，成为不少家庭配置青睐的网红产品。

在朱国钟看来，配置增额终身寿险是很好的“防守”方式，既可以抵御个人层面的健康风险和死亡风险，又有储蓄的功能，在普通寿险和年金险之间进行了一定平衡，就像是“洗发水与护发素功能二合一”，是真正为老百姓提供便利的复合型家庭投资管理方式。

业内人士告诉记者，以市场热议的金满意足臻享版增额终身寿险为例，该产品在投保人生存期内可通过减保灵活领取保单现金价值，有效保额每年按3.8%复利增长，产品的现金价值高，以50岁按5年交、年交60万的保单为例，在10年后即60岁时，现金价值就达392.1万元，是累计保费的1.3倍，到80岁现价可达2.59倍。此外，0-55岁的1-6类职业人士皆可投保该产品，缴费方式灵活，可趸交，最高可支持80%现金贷款。

总体而言，在“攻守兼备”的家庭资产配置思维下，“金满意足臻享版”这款产品可以很好地起到缓释风险的作用，最大程度地解决客户面临的资产传承、保本升值、资金流动性、子女教育等多方面需求，为家庭保障提供长期稳定的可靠支撑。

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